Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7 (499) 653-60-72 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 426-14-07 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 500-27-29 (бесплатно)

2 Месяца просрочки по кредиту что делать

Незначительная просрочка по кредиту: от 1 до 3 дней

Отсчет просроченной задолженности начинается с первой минуты её возникновения. Разница будет ощутима позже, в зависимости от длительности задержки. Если просрочка по кредиту 1 день — последствия практически незаметны, а вот при просрочке по кредиту 1 месяц что будет… Но, обо всем по порядку.

Просрочка – это любое отклонение от графика выплат, за которое согласно 330 статье ГК грозит наказание в форме неустойки. Неустойка бывает 2 видов:

  • Штраф за просрочку платежа по кредиту – единоразовая санкция с фиксированной суммой, определенной кредитным договором (в среднем – 800-1000 за первую задержку, 1000-2000 за вторую и так по нарастающей);
  • Пени за просрочку платежа по кредиту – начисляется исходя из фактического количества дней задержки, как правило в форме фиксированного процента.

По закону, размер неустойки должен составлять 1/360 ставки рефинансирования (всего 0,03%) или иной процент, оговоренный сторонами. Разумеется, банки применяют второй вариант и прописывают свои цифры в договоре.

Например, Сбербанк начисляет 20% годовых от просроченной суммы за каждый день, вплоть до её внесения. Допустим, вы взяли ипотеку с ежемесячным взносом 15 тысяч. Просрочка по кредиту 5 дней обойдется вам 15000*20%/365*5 = 41 рубль. Сумма, может и небольшая, но более страшны последствия, отражающиеся на качестве кредитной истории.

Задержки в погашении кредита от 1 до 5 дней действительно можно назвать незначительными, или техническими. Заёмщик мог запамятовать и сделать платёж позднее указанного в договоре дня платежа по кредиту, или он внёс деньги точно в срок у партнёра (например, в платёжном терминале), но не рассчитал, что перевод будет длиться несколько дней. В итоге просрочка по вроде как своевременному платежу оказалась 2 или 3 дня.

Хорошо если оплата была совершена не перед выходными, а в начале рабочей недели, и всё прошло гладко, без дополнительных задержек перевода. Иначе, ситуация с несвоевременным платежом может ещё больше усугубиться.

Такие небольшие опоздания по выплатам практически ничем не грозят заемщику, но только при условии, что это первое нарушение, и с оговоркой, что это касается того банка, с которым у него заключен кредитный договор. Дело всё в том, что информацию о факте погашения очередного платежа банк в соответствии с законом о кредитных историях, отправит в бюро кредитных историй (БКИ).

И неважно, что была задержка на один день, на два или на три – она однозначно отразится в кредитной истории (КИ) заёмщика. Когда он будет подавать заявку на очередной кредит, то кредитное учреждение обязательно запросит его «кредитное досье», или будет рассчитан кредитный рейтинг заёмщика на основании данных его КИ. И как потенциальный кредитор отнесётся к этим мелким «грешкам» – никому кроме него неизвестно.

Чтобы не допускать задержек в погашении кредита, компании используют автоматические смс-оповещения, которые напоминают клиенту о наступлении даты платежа. Также смс-кой могут напомнить о необходимости платежа в случае возникновения просрочки. Для забывчивых людей это действительно действует.

Банк тратит свои деньги на подобные напоминания и на отступления от условий договора он «глаза закрывать» точно не будет. За просрочку по кредиту, даже незначительную, банк будет начислять неустойку в виде пени или штрафа. Пеня в виде процента от суммы непогашенного долга будет начисляться на КАЖДЫЙ ДЕНЬ просрочки, а штрафом обычно наказывают за сам факт просрочки.

Штраф как раз нужен для того, чтобы клиенты не допускали незначительных просрочек (он обычно жалит больнее). Более того, некоторые банки увеличивают сумму штрафа за каждый факт задержки погашения кредита. За примером далеко бежать не надо – банк Тинькофф начисляет по своим кредиткам именно такие штрафы. Пробегитесь, кстати, по весьма познавательной статье о просрочках по кредитным картам.

В случаях, когда заемщик нарушает условия кредитного договора с завидным постоянством, у него могут возникнуть проблемы уже с самим банком. Его просто возьмут на заметку, а это может испортить отношения с кредитором, повлиять на стоимость будущих займов в этом банке (если их вообще дадут) и лишить прочих выгод – лояльности от учреждения в таких случаях ждать не приходится.

2 Месяца просрочки по кредиту что делать

Часто кредитные договоры могут содержать пункты о досрочном возврате всей суммы займа в случае периодических нарушений графика выплат. Столь принципиальный подход практикуется крайне редко, всё-таки банк хочет получить выгоду от выданного кредита, но прецеденты существуют.

Что делать, чтобы избежать подозрений кредитора и штрафных санкций? Для этого рекомендуется:

  • внимательно изучать кредитный договор и не нарушать график выплат;
  • иметь представление о штрафах и прочих неустойках;
  • выработать привычку вносить ежемесячные платежи за 2-3 дня до наступления даты платежа и выбирать тех партнёров банка, перевод от которых придёт мгновенно или в течение рабочего дня (лучше это делать в самом банке, но не всегда удобно);
  • если вы понимаете, что задержки погашения не избежать, то предупредите своего менеджера или напишите на электронную почту/позвоните вашему кредитору и опишите свою пока ещё незначительную проблему.

Причиной «ситуационной» просрочки могут являться различные непредвиденные обстоятельства. Часто заемщики не погашают выплаты по независящим от них причинам: задержки по заработной плате, командировки или отъезды по личным обстоятельствам, внезапные болезни, незапланированные траты и т.д. Все это отчасти форс-мажорные поводы, которые вынуждают клиента нарушать «правила игры».

Банки при таких сроках просроченной задолженности по кредиту начинают тормошить должника активнее. К работе с должниками подключается сотрудники кредитного отдела – кредитные специалисты. В их обязанности входит контроль за своевременностью оплаты кредита и других сопутствующих платежей (страховки, штрафов и пр.).

Такой подход характерен не для всех банков. Если заёмщика никто не беспокоит, то не стоит надеяться на авось – у кредитного отдела просто могли «не дойти руки» до должника, и рано или поздно им займутся. Опять же не надо забывать, что на непогашенную сумму уже «капает» неустойка, что явно заёмщику не на руку.

2 Месяца просрочки по кредиту что делать

В интернете можно встретить мнение, что банк, оттягивая обращение к должнику, таким образом, зарабатывает на неустойке. Но в реальности банкам не нужна эта морока с просроченными долгами. Чем их больше, тем хуже показатели банка в его отчётах перед ЦБ РФ – главным финансовым регулятором, а так можно докатиться и до лишения лицензии. Поэтому избавиться от задолженностей – одна из важнейших его задач.

Что делать попавшему в такое непростое положение заемщику? Есть только один выход: оплатить неустойку (пени штрафы) и постараться не затягивать с выплатой «тела» кредита. Почему надо погашать в первую очередь неустойку? Дело в том, что банк погашает задолженность по следующей схеме: в первую очередь с вашего платежа списываются штрафы и пени, во вторую очередь комиссии, потом проценты и в самую последнюю очередь – само тело кредита (за подробной информацией сюда). Если вы будете принципиально гасить только тело и ни рублём больше, то ещё больше усугубите ситуацию.

Итак, на этом шаге очень важно продемонстрировать банку свою порядочность:

  • уведомите банк о возможной проблеме заранее лично, по телефону или отправив письменное заявление, в котором подробно объясняется ситуация и есть подтверждения ее исключительности;
  • приобщите к регулярным выплатам по кредиту родных и близких – попросите их сделать за вас платёж в определённый срок. Не забудьте снабдить их деньгами и инструкцией по погашению;
  • идите на контакт с представителями кредитора. Не увиливайте, а скажите как есть. Ваша задача не только убедить кредитного специалиста в вашем намерении погасить долг, но и сделать это;
  • если вы клиент МФО, но активируйте услугу пролонгации займа. Фактически это узаконенная отсрочка платежа.

Если должник задерживает платёж на такой срок, то это говорит о потере контроля над ситуацией: либо человек по каким-то причинам стал уклоняться от исполнения своих обязательств, либо ситуация с деньгами действительно ухудшилась настолько, что платить просто нечем. Заёмщик начинает скатываться в долговую яму, где можно остаться надолго, и выкарабкаться оттуда будет значительно сложнее, чем на текущем этапе.

Еще по теме  Кредитные платежи кроме ипотеки

Для банка это явный сигнал, что задолженность переходит в проблемную стадию и надо предпринимать активные действия по её возврату (или хотя бы по «спасению» части средств). Работу с таким клиентом начинают вести уже специализированный отдел взыскания задолженности банка в форме «мягкого давления». Могут попасться и хамоватые люди – в основном это бывшие представители силовых структур, но, как правило, их задача не напугать должника, а войти в его положение, подсказать пути выхода из сложившейся непростой ситуации.

Звонков на этом этапе будем уже больше, человек будет также приглашён в офис банка для разговора, целью которого будет выяснение сроков возврата всего долга или его части.

Клиенту могут быть предложены различные варианты решения проблемы:

  • рефинансирование долга путём взятия займа в другом банке и погашения существующей задолженности (перекредитование);
  • реструктуризация долга;
  • отмена штрафных санкций при условии выплаты тела кредита, возможно предоставление отсрочки. Как вариант, возврат половины тела кредита сейчас, а вторую половины разбить на равные части;
  • продление (пролонгация) займа с уменьшением ежемесячных платежей.

Родственникам недобросовестного заемщика

2 Месяца просрочки по кредиту что делать

У каждого заемщика огромное количество родственников, но это вовсе не означает, что все они сопричастны к его финансовым проблемам и разделяют его ответственность перед банком. Если вы не подписывали договор поручительства, банк не вправе даже звонить вам и «загружать» чужими кредитными историями. Оговоримся, что супруг/супруга выступают имущественными поручителями по договорам ипотеки в обязательном порядке.

Иногда в качестве контрольного номера телефона для проверки личности заемщики указывают номера телефонов родственников, в вашу защиту выступает все тот же аргумент – только договор поручительства связывает вас финансовыми обязательствами с чужими кредитами.

Причиной беспокоить родственников также не является ситуация, когда заемщик не выходит на связь с банком, не отвечает на звонки, даже если ваш родственник реально пропал и милиция официально признает факт пропажи без вести, констатация факта смерти и соответственно правонаследования долга происходит только через 5 лет. На заметку – исковая давность кредиторской задолженности 3 года.

Отдельно рассмотрим вопрос наследования задолженности.

Смерть заемщика — основание для банка обратиться к родственникам за возмещением долга. Однако унаследовать долги можно только с основным наследством. Проще говоря, если к вам не перешли активы, то не перейдут и долги.

Пока вы не вступите в право наследства, то есть не ранее, чем через 6 месяцев с даты смерти родственника, требовать от вас внесения денег банк и коллекторы не вправе. Можете им напомнить, что статью за вымогательство еще никто не отменял.

Если наследников больше одного, то и ответственность за долги между ними разделяется пропорционально полученной доли наследства.

Урегулировать вопрос отмены штрафных санкций и пени за прошедшие 6 месяцев возможно придется в суде, но чаще банки идут на уступки добровольно, стараясь вернуть хотя бы основную сумму долга и начисленные по договору проценты.

рефинансирование кредита

Брокер слил депозит? Хотите вернуть деньги? Жмите {amp}gt;{amp}gt;{amp}gt;

В сложной ситуации может оказаться каждый. Боритесь за свои права и помните, ответственность за просрочку по кредиту всегда можно разделить с банком!

Не так давно появилась новость о том, что процесс взыскания долгов с физических лиц достаточно упростился. Теперь имущество может изыматься у задолжавшего заемщика кредитором и без помощи суда. Кредитору нужна лишь исполнительная надпись нотариуса. Но данное нововведение относится ко всем должникам по потребительскому кредиту.

Вы об этом не знали? В кредитном договоре обычно мелким шрифтом пишут про то, как рассчитываются штрафы и пени.  Подробнее этот вопрос мы рассмотрели в статье «Что будет при неуплате кредита».

Бывают несколько форм штрафных санкций. Среди них:

  1. На сумму просрочки начисляется ежедневно процент. Сбербанк, ВТБ24 применяют обычно такой вариант.
  2. За то, что была просрочка, нужно будет заплатить фиксированную сумму, заранее оговоренную. К примеру, 1000 российских рублей единым платежом.
  3. Вновь штраф фиксированный, но отличие в том, что платят нарастающим итогом. Каким образом? То есть просрочили вы раз – заплатили 1000 рублей, второй раз просрочили – 1200 рублей, третий случай – платите 1500 рублей.
  4. Штраф исчисляется в виде процента, но он накладывается на всю сумму общего остатка по займу. Редкий вариант, но все же может быть.
финансовые проблемы
финансовые проблемы

Проблемная просрочка по кредиту: от 1 до 3 месяцев

Зачастую подобная просрочка складывается из-за непредвиденных обстоятельств: задержка в зарплате, длительный отъезд, болезнь, дополнительные расходы и т.д.

Работу с должниками на этом этапе все еще ведут сотрудники кредитного отдела, но уже с подключением личных бесед. Вам будут звонить, выяснять причины, согласовывать конкретные даты погашения. Если вас не беспокоят, не стоит надеяться на то, просрочку не заметили. В некоторых банках в обязанности персонала просто не входит подобное общение с клиентами, а в некоторых – размеры штрафных санкций являются отдельной статьей дохода.

Ваша цель – максимально быстро погасить задолженность. На таком сроке оплату пени и штрафа избежать вряд ли удастся, постарайтесь ее хотя бы не накопить.

Если вы точно определились с датой погашения долга (ожидаются денежные поступления, вы вернетесь из поездки), обязательно сообщите о ней банку. Скорее всего, до ее наступления звонить вам не будут.

На этом этапе уже можно обращаться к банку письменно.

Что делать?

  1. Отлучаясь из города, оставляйте родственникам деньги и инструкцию по погашению вашего кредита.
  2. Максимально информативно отвечайте на звонки банка, называйте конкретные даты и суммы.
  3. Обратитесь с письменным заявлением в банк — объясните ситуацию, заверьте банк в исключительности сложившихся обстоятельств.

За 2 — 3 месяца просрочки вы уже наверняка определитесь – есть ли у вас возможность исправить сложившуюся ситуацию и погасить всю задолженность в ближайшее время, либо контроль над ситуацией утерян и вам необходимы радикальные меры и помощь банка.

Проблемная просрочка по кредиту переходит под юрисдикцию нефинансовых специалистов банка – в отдел по борьбе с проблемными должниками или в службу безопасности; общаться придется с людьми, чья работа заключается в возврате долга, тут понадобятся все знания о своих правах и обязанностях.

Во-первых, не скрывайтесь от телефонных звонков, отвечайте вежливо, без агрессии. Обзвон должников для так

их служб – ежедневная рутина, и получив вразумительный ответ, есть шанс, что к вашей фамилии вернуться нескоро.

Во-вторых, не реже 1 раза в месяц посещайте отделение банка и фиксируйте свой визит взносом небольшой суммы в счет погашения долга. В перспективе эти квитанции понадобиться вам в суде либо при до судебном примирении сторон.

В-третьих, будьте готовы к психологическому давлению. Вам во всех красках опишут неприятности, которые могут обрушиться на вас до момента погашения задолженности, звонками могут донимать ваше начальство, родственников, используя все контактные телефоны, указанные вами в анкете. Могут обещать занести вашу фамилию во все возможные «черные» списки, усложнить ваш выезд за границу, пугать публичной дискредитацией и т.д. Легко не будет, но выход есть всегда.

Помощь банка в этой ситуации может свестись к:

  • предоставлению отсрочки по уплате тела кредита;
  • реструктуризации долга;
  • пролонгации кредита с уменьшением ежемесячных платежей;
  • отмене всех штрафных санкций при условии единовременного погашения основной задолженности.

Разные банки по-разному ведут себя с должниками, однако, конструктивный диалог всегда лучше предстоящего суда и долгой бумажной волокиты. Банки нередко предпочитают договариваться, проявляйте инициативу, мирно предлагайте свои пути решения – и у вас будет шанс быть услышанным.

Что делать?

  1. Общайтесь с банком, проявляйте инициативу в решении проблемы.
  2. Не реагируйте на провокации.
  3. Напишите заявление и укажите приемлемую для вас схему погашения задолженности.

В разряд долгосрочной просрочка переводится через 3 — 6 месяцев. Банк переводит ваши отношения в юридическую плоскость, делает письменные предупреждения, подключает все возможные рычаги воздействия и готовится к передаче дела в суд.

Финальная стадия переговоров самая сложная и здесь крайне важно не пускать все на самотек. Диалог с банком необходимо вести только в письменной форме на бумажных носителях, в ответах банка проверяйте наличие подписи (не факсимиле) и мокрой печати.

Ваши заявления должны быть содержательными:

  • в шапке указывайте конкретное лицо, к которому обращаетесь (не просто директор, а Ф.И.О. – так сложнее избежать ответственности);
  • подробно описывайте причину просрочки;
  • подкрепляйте информацию расчетами, справками и приказами с места работы, банковскими выписками;
  • обязательно указывайте, что ответ хотите получить в письменном виде и заберете его лично у сотрудника банка (на случай почтовой пересылки и «утери» документа);
  • предлагайте свои схемы дальнейшего развития событий.
Еще по теме  Как оформить доверенность: список документов и образцы

Один экземпляр заявления с отметкой банка о регистрации и фамилией принявшего его сотрудника сохраняйте.

Еще на этом этапе банк начнет требовать добровольно реализовать предмет залога при наличии такового. Требовать банк может, но окончательное решение за вами:• оцените ценность залога;• сравните рыночную стоимость залога с суммой задолженности.

Иногда такой шаг вполне обоснован экономически: например, вы брали автомобиль с большим первоначальным взносом, выплатили часть кредита и сейчас его продажная стоимость вполне покроет и тело, и проценты.

Не поддавайтесь на провокацию и никогда не передавайте залоговое имущество сотрудникам банка до принятия соответствующего решения в суде. Распространенный вид мошенничества – реализация вашего имущества по заниженной стоимости самим сотрудникам банка или их родственникам в ходе липовых аукционов. После реализации за вами продолжает числиться долг на разницу, проценты, штрафы и пеня.

Постарайтесь найти в пунктах кредитного договора кабальные размеры штрафов, пени, неустоек. Данный термин часто применяется юристами, и на нем строится основная линия защиты в суде. С помощью интернета, всевозможных юридических форумов, можно попытаться выискать эти пункты самостоятельно, в крайнем случае, обратитесь к специалисту.

Что делать?

  1. Ведите активный диалог с банком в письменной форме.
  2. Если существует такая возможность – самостоятельно реализуйте залог.
  3. Готовьтесь к суду заранее.
  • не избегать общения с представителями отдела взыскания;
  • вежливо и наиболее полно отвечать на вопросы;
  • адекватно реагировать на психологическое давление, обращая внимание на недопустимость такого воздействия.

банкротство

Задержка платежа, которая затянулась на 3 месяца, полгода и более говорит о том, что должник по своей воле уже вряд ли погасит долг. У банка только два выхода: взыскать долг через суд или переуступить право требования долга коллекторскому агентству, которое специализируется на «дожимании» должников. Но пока этого не случилось, с заемщиком, как и прежде, проводят активную работу.

Заемщик (в том числе и поручитель, если он есть) получит официальное письмо от банка с требованиями погасить задолженность и предупреждениями о проблемах, которые могут появиться при невыполнении обязательств по договору. Писем может быть несколько: с каждым из них «градус» запугивания будет только нарастать.

Судебному разбирательству, как правило, предшествует финальная стадия переговоров. Именно на этом этапе важно постараться вернуть контроль над ситуацией в свои руки. При возможности, воспользуйтесь поддержкой юриста и вступайте в переписку с банком. Диалог должен вестись в письменном виде. Информацию о том, как составить письмо, можно найти на профильных сайтах в интернете. Обратите внимание, что в ответах банка должны быть реальные подписи, а не факсимиле, а письма должны быть «закреплены» мокрыми (синими) печатями.

Примерный план заявления в финансовую организацию:

  1. Шапка: Должность, ФИО адресата (важно обращаться к конкретному лицу);
  2. Подробное описание проблемы, которая стала причиной возникновения просрочки;
  3. Копии документов, которые могут послужить доказательством исключительности возникшим обстоятельств (справки с места работы, приказы начальства, банковские выписки, квитанции, счета, рецепты и проч.);
  4. Просьба о предоставлении ответа в письменной форме и о вашем желании забрать его лично в банке;
  5. Предложения плана ваших дальнейших действий в погашении задолженности.

Требуйте копию каждого экземпляра переписки с отметкой о регистрации в банке с указанием даты и ФИО принявшего заявление сотрудника. Всю переписку сохраняйте.

Если банк настаивает на реализации залогового имущества (при его наличии в договоре) в досудебном порядке, не нужно торопиться. Во избежание проблем и возможного мошенничества, лучше подождать до суда. Хотя в некоторых случаях внесудебная реализация залога будет иметь смысл при условии грамотного проведения его оценки и сопоставления его рыночной стоимости с суммой долга.

Если банк уступил право требования долга коллекторам по договору цессии, то для должника, по сути, ничего не меняется – сумма долга остаётся такой же, в соответствии с условиями договора, которые он заключал с предыдущим кредитором – банком (нюансы по вышеприведённой ссылке). Кстати, коллекторы могут работать не только по договору цессии, но и по агентскому договору.

погашение просроченного кредита

В этом случае коллекторское агентство выступает в качестве посредника и никаких прав требования не имеет, оно лишь помогает банку выбить долг. Узнать, «статус» коллекторов можно, запросив у них документы (письмо-уведомление, копию договора), которые они должны предоставить должнику в соответствии с законодательством РФ.

Долгосрочная просрочка по кредиту: от 3 месяцев

При аннуитетных платежах в первую очередь гасятся начисленные проценты, и только небольшая часть оплаты идет на погашение тела кредита.

Когда допущена небольшая просрочка, нужно созвониться с сотрудниками банка и узнать точную сумму для ее погашения. Оплату нужно согласовывать, чтобы в дальнейшем не возникло недоразумений.

Что делать?

Не стоит впадать в панику при появлении просрочки. Следует трезво оценить ситуацию. Конечно, если возможности совершить оплату нет, то лучше постараться найти законный способ оттянуть с этим делом. И такие методы есть. Рассмотрите следующие варианты:

  1. Если у клиента нет возможности внести ежемесячный платеж, то можно обратиться к руководителю банковской организации с просьбой о реструктуризации кредита.
  2. Обратиться за кредитными каникулами. Если обращение заемщика будет одобрено, то он сможет не совершать платежи по кредиту 2-3 месяца. Данный метод широко распространен среди российских банков.
  3. Можно обратиться в банк с просьбой дать отсрочку. Тогда начисленные прежде штрафы и пени будут отменены. Читайте подробнее о том, как получить отсрочку по кредиту.
проблемы с оплатой кредита
проблемы с оплатой кредита

Что делать при просрочках

В зависимости от того, как долго длится просрочка, банк может по-разному воздействовать на «забывчивого» заемщика. Рассмотрите представленную ниже таблицу.

Длительность просрочки Как будет действовать банк Что делать заемщику
до 5 дней Будут напоминания посредством звонков на телефон, либо СМС-банкинга. К сумме, которую следует уплатить, будет прибавлена неустойка и просрочка.

Если задержки регулярные, то будет сделана пометка в вашей кредитной истории. Также если задержки и краткосрочные, но постоянные, то банк может потребовать вернуть долг досрочно (это должно быть указано в договоре).

Старайтесь планировать совершение платежей. Чтобы замотивировать себя на погашение в срок, почитайте пункты о просрочках и применяемых банком санкциях, которые указаны в вашем договоре. Если проблема все же появилась, обратитесь в банк с просьбой увеличить сроки оплаты. Так не будет испорчена кредитная история, и, возможно, не нужно будет платить штрафы и пени.
До 30 дней Банк все также активно старается связаться с клиентом, напоминая о неплатежах. Сотрудники банковского учреждения будут стараться выяснить, в чем причина появившейся просрочки. Они станут настаивать на том, чтобы платеж поступил в ближайшие дни. Зная о трудностях, сообщите об этом банку, как можно скорее. Возможно, будет верным присутствовать самому в банке, объясняя сложившуюся ситуацию. С кредиторами будьте конкретными, называйте точную дату, когда осуществится оплата.
До 90 дней Здесь уже идет накопительная система. К прошлому непогашенному платежу прибавляется следующий, и вернуть задолженность становится в разы труднее. Теперь работать с клиентом начинают сотрудники службы безопасности, и даже коллекторские службы. Могут даже связываться с вашими родственниками. Будьте готовы к серьезным разговорам, на звонки сотрудников отвечайте сразу. Помните о своих правах и обязанностях. На вас будут оказывать моральное давление. Однако вопрос можно решить и мирно. Опишите свою проблему сотрудниками банка, выслушайте их предложения. Вам могут предложить: реструктуризацию долга, отсрочку платежа, продление срока займа.
До года и более Скорее всего, от банка уже придет уведомление о том, что вас вызывают на судебное разбирательство. Будьте внимательны, подготовьтесь серьезно. Сохраняйте все письма, отвечайте на них, имейте при себе все квитанции.

Многие заемщики, попавшие в долговую яму, пытаются выяснить – что делать и как решить проблему просрочки по кредиту, взятому в банке.

В первую очередь, нужно вести диалог с банком и ни в коем случае не стараться от него спрятаться.

Если просрочки возникли не по вашей вине – потеря работы, тяжелая болезнь, рождение ребенка и пр., банк найдет способы снижения кредитной нагрузки.

Здесь важно документально доказать банковской организации, что причины просрочки действительно существуют, и они появились не по вашей вине.

Если банк не идет навстречу при форс-мажорных обстоятельствах, вам нужно обратиться в суд для защиты своих прав.

Здесь опять же нужен опытный юрист, который поможет с составлением заявления, сбором нужных бумаг и отстоит вас в суде.

Банки, как правило, не хотят судиться с клиентами, так как это бьет по их репутации, и находят компромисс с заемщиками, попавшими в трудную финансовую ситуацию.

Заемщику предлагают новый график платежей с посильным ежемесячным взносом.

Процедура рефинансирования кредита

Итак, как же проходит взыскание имущества.

Еще по теме  Куда берут без опыта работы: 5 популярных профессий

Сначала судебный пристав открывает делопроизводство и отправляет должнику по почте копию постановления. Затем пристав предлагает в добровольном порядке оплатить сумму, указанную в решении суда, и устанавливает конечные сроки «мирных» переговоров. Бумажная волокита может продлиться несколько месяцев.

По окончании всех сроков пристав переходит к принудительному взысканию долга, приходит к заемщику домой, описывает имущество и выставляет его на открытые торги. За игнорирование визитов пристава предусмотрена уголовная ответственность.

Взыскание может быть обращено на движимое и недвижимое имущество должника, на предметы роскоши, бытовую технику, на любые ликвидные активы.

Исключение составляют:

  • единственно пригодное для проживания помещение;
  • земельные участки под этими помещениями;
  • предметы индивидуального пользования;
  • продукты питания;
  • скот;
  • топливо, необходимое для отопления и приготовления еды;
  • призы и почетные знаки, которыми награжден должник и т.д.

Также пристав не может забрать имущество, которое вам не принадлежит.

Например, члены семьи могут предъявить гарантийные талоны на бытовую технику, выписанные на их имя, кредитные договора и прочую документацию.

А если должник имеет доли в нескольких квартирах?

Тогда пристав устанавливает место постоянного проживания заемщика, которое не подлежит конфискации, а на остальные доли вполне может направить требование о выделении путем продажи части имущества. Но такой исход возможен только при соизмеримости размера долга со стоимостью доли.

Соизмеримость можно отстаивать, но окончательное решение за судом. Естественно, каждый заемщик считает, что продавать долю за 1 200 000 руб. несоизмеримо для погашения долга и в 1 000 000 руб. А каждый кредитор будет настаивать, что доли и в 2 000 000 руб. не жалко для погашения его кровных 500 000 руб.

Законопроект о банкротстве частных лиц уже несколько лет не может пройти плотные ряды лоббистов в Государственной думе. Кредиторы беспощадно критикуют этот Закон, ведь с помощью него клиенты банков смогут себя защищать уже с первых месяцев образования просрочки и не дожидаться, когда сумма долга превысит все немыслимые отметки.

В последних слушаниях Закон претерпел изменения, естественно не в пользу заемщиков. Увеличилась сумма долга, с которой можно подавать на банкротство с 50 до 300 000 руб., появилось обязательство оплачивать услуги финансового управляющего (а это минимум 10 000 руб. в месяц). Еще депутаты пытаются сократить список имущества, которое не подлежит конфискации.

Ожидается, что введение в действие Закона заставит банки ужесточить условия кредитования и требования к потенциальным заемщикам.

Чем в идеале Закон поможет должникам:

  1.  Появится возможность обращаться в суд.
  2. Должник сможет предложить свой план реструктуризации и кредиторы по решению суда его примут.
  3. Если имущества заемщика не хватит для погашения всех долгов, разницу банк спишет за счет собственных резервов.
  4. Подавать заявление о банкротстве можно будет каждые 5 лет.

Суть данной процедуры состоит в том, что пересматриваются условия по действующему договору. Банковская организация идет на этот шаг тогда, когда убеждается, что в сложившихся обстоятельствах у заемщика нет другого выхода. Со стороны клиента было бы лучше делать, пусть и небольшие, перечисления. Так будет видно, что он заинтересован в вопросе решения возникшей проблемы. Банк может пересмотреть следующие пункты:

  • изменится график погашения ежемесячных платежей;
  • будет увеличен срок по кредиту;
  • будет предоставлена отсрочка на погашение основного долга.

Но это не означает, что каждый заемщик может пользоваться этим. Обратиться в суд, чтобы быть признанным банкротом, может тот, кто:

  • имеет задолженность более полумиллиона российских рублей;
  • просрочил платеж больше, чем на 90 дней;
  • имеет имущество, стоимость которого не может погасить имеющийся долг;
  • не был судим.

Перед тем, как решиться на это, рекомендуем почитать отзывы людей, которые не могли оплатить кредит.
банкротство

Самый негативный исход вашей задолженности

Когда переговоры с банком заходят в тупик и ваша задолженность переводится в разряд безнадежной, существует 2 варианта развития событий:

  1. Банк продает задолженность коллекторам.
  2. Банк взыскивает задолженность через суд.

Первый вариант мало отличается от всех описанных выше процедур, только все начинается сначала – вам звонят, пишут, разговаривают, уговаривают, потом запугивают, то есть давят психологически и морально. Не будем упоминать о «черных» коллекторах, схемы воздействия которых выходят за рамки правового поля, но и такие сегодня существуют.

Второй вариант в худшем случае заканчивается решением суда в пользу кредитора, то есть вам предстоит погасить долг со всеми набежавшими процентами, штрафами, пеней. При небольшой сумме задолженности средства на погашение могут вычитать из зарплаты. Если этого не достаточно действия судебных приставов переносятся на движимое и недвижимое имущество заемщика, на его активы, ценные вещи. Подробнее процедуру взыскания рассмотрим далее в статье.

Еще отметим, что уголовная ответственность по статье 177 УК РФ и мера пресечения в виде лишения свободы до 2 лет предусмотрена для злостных должников с размером долга от 1 500 000 руб.

Меньшие суммы попадают под действие статей Гражданского кодекса.

Важно! Статья 159. Мошенничество УК РФ к вам не применима, если вы не скрывались от банка, вносили платежи (в любом объеме), не предоставляли заведомо ложную информацию о себе при оформлении кредита.

Должники розничного сектора кредитования

Обращение банка в суд может стать спасательной шлюпкой для должников розничного сектора кредитования по:

  • кредитным картам;
  • потребительским кредитам;
  • беззалоговым кредитам наличными.

Этот сектор имеет самый высокий риск для банка, поэтому в нем предусмотрены самые высокие комиссии, штрафы и пени за просрочки по кредитам.

Банк взимает:

  • фиксированную пеню за задержку платежа;
  • неустойку за каждый день просрочки;
  • штраф за несколько подряд идущих задержек и т.д.

Теперь представьте ситуацию:ваш ежемесячный платеж равен 1 500 руб., но через 3 месяца просрочки выясняется, что вы должны банку уже не 1 500 руб. * 3 = 4 500 руб., а 9 000 руб. и даже больше.

Если сумма штрафов превысила порог в 35 – 40% от суммы вашего основного долга, начинать погашать кредит небольшими платежами просто не имеет смысла. Все внесенные средства будут уходить на покрытие штрафов и процентов, до основного тела кредита вы просто не доберетесь.

Что делать?Начните откладывать необходимую сумму из расчета основного долга % за пользование кредитом на депозит, откройте счет с пополнением и соблюдайте график.

Когда вы накопите достаточную сумму, обратитесь в банк с письменным обращением и предложите погасить всю сумму долга при условии отмены всех штрафов и пени. Многие банки соглашаются на этот вариант.

В противном случае, ожидайте передачи дела в суд. На слушаниях вам необходимо будет убедить судью, в вашей платежеспособности – предоставьте выписки из банка по вашему депозитному счету, но акцент делайте на несоизмеримости суммы штрафа и суммы долга. Сохраняйте все письма из банка, которые приходят крайне редко, и укажите на то, что банк намеренно затягивал передачу дела в суд, чтобы заработать сверхприбыль в виде штрафов.

Ситуационная просроченная задолженность по кредиту: от 6 до 29 дней (до 1 месяца)

Если срок просрочки не длительный, старайтесь скорее погасить кредит. Но если срок большой, то вносимые суммы будут погашать только штрафы, пени и, может быть, не полностью проценты. Поэтому лучше дождаться, если банк уже подал в суд, решения суда. Потому что с этого момента штрафы и пени не начисляются, и суд, хотя и примет решение в пользу банка, сделает так, что количество платежей станет больше и срок дольше, то есть в любом случае пойдут на некоторые уступки заемщику.

Может ли банк предъявлять претензии к родственникам

финансовые проблемы
финансовые проблемы

Если ваши родственники не были поручителями в кредитном договоре, то они могут даже не переживать. Закон РФ на их стороне, если к ним будут обращаться с угрозами сотрудники службы безопасности банки, или коллекторских служб (читайте о том, что делать, если звонят коллекторы по чужому кредиту). Сложнее при ипотеке.

Если платить вовремя и быть исполнительным и дисциплинированным заемщиком, то проблем подобного рода будет гораздо меньше. Но, если даже просрочка и возникла, не стоит отчаиваться, а лучше искать пути выхода из сложившейся ситуации. Потому что они имеются. Прежде чем брать кредит, всегда точно рассчитывайте, справитесь ли вы с ним или нет. Знайте свои права, и решайте вопросы мирным путем.

Загрузка ...