Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7 (499) 653-60-72 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 426-14-07 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 500-27-29 (бесплатно)

Кто платит кредит после смерти заёмщика?

Человек умер, остался кредит. Способы решения.

Первое, с чего необходимо начинать – выяснить, какой именно вид долговых обязательств, и на каких условиях он был оформлен. Только имея подробные сведения можно будет понять, что ждёт родственников, если у умершего остались кредиты.

Важный момент – процентная ставка по выплатам. Ведь их сумма распространяется на весь период графика погашений долга (независимо от того, жив человек или нет). В связи с этим родным покойного надлежит как можно скорее известить о данном факте сотрудников финансовой организации, оформившей ссуду. Для этого заинтересованные граждане должны предоставить в отделение банка официальный документ — свидетельство о смерти.

Следующий шаг – подготовка заявления о вступлении в права наследования имущественных ценностей. Эта процедура особенно оправдана, если наследство на порядок выше обязательств по займу. После того, как все формальные процедуры будут выполнены, а нотариальное подтверждение прав владения будет получено, следующий этап — выяснить, кому придётся погашать оставшуюся долевую часть кредита.

Для этого необходимо встретиться с сотрудником организации, узнать, о какой сумме идёт речь, и произвести полную выплату — или продолжить перечислять денежные средства по действующему графику платежей.

Если в кредите ипотека – дополнительно потребуется письменная бумага, подтверждающая полное отсутствие претензий по договору наследодателя. Таким образом, последний гарантированно обезопасит себя от потенциальных проблем, связанных с высокими процентами, оплатой пени или отклонением от сроков погашения долга.

Ответственность за просрочку по выплатам такая же, как и для лица, подписавшего договор с финансовым учреждением по факту получения займа. Ответчика могут принудить к продаже определённой части наследованного движимого или недвижимого имущества в пользу банковской организации. По закону стать инициатором возбуждения судебного разбирательства кредитор вправе, если срок погашения очередного платежа превышает 90 календарных дней. Обязательное условие — величина долговых обязательств более 5% от общего размера материальных средств, оформленных в качестве ссудного капитала.

Гибель основного заемщика – это ситуация, которая может быть напрямую предусмотрена в кредитном договоре. Однако форма кредитного контракта зависит от вида займа.

Возможные варианты:

  1. Заем, обеспеченный залоговым имуществом (ипотека, автокредит). В случае гибели заемщика кредитная организация может изъять залоговое имущество в счет долга. Однако такие действия совершаются в крайнем случае. Например, если наследники отказываются платить по кредиту.
  2. Потребительский кредит. Крупный потребительский кредит оформляется с привлечением поручителей-физических лиц. Именно они должны оплачивать кредит, если основной заемщик погиб. При отсутствии поручителя, кредитная организация может обратиться к нотариусу для погашения долга наследственным имуществом.

Рассмотрим, что происходит с кредитом, если человек умирает:

  1. Продолжается начисление процентов. Действие кредитного договора продолжается независимо от смерти физического лица. Поэтому заинтересованным лицам следует максимально быстро сообщить заимодавцу о смерти должника. Для этого нужно будет предоставить соответствующее свидетельство. На основании заявления наследников, кредитная организация приостановит начисление штрафов и пени.
  2. Кредитная организация истребует платежи с поручителя. В первую очередь банк привлекает к выплате долга лицо, поручившееся за заемщика. Он должен оплачивать кредит даже, если не является наследником покойного.
  3. Банк обращается к нотариусу. Наследники обязаны платить по кредитам, о которых они были уведомлены на момент принятия наследства. Поэтому кредитор обязан своевременно донести информацию о кредите до получателей имущества.
  4.  Правопреемник может добровольно оплачивать кредит. Наследник также может производить погашение кредита согласно графику, который был у наследодателя. Однако его нарушение станет поводом для принудительного исполнения обязательств путем продажи залогового имущества. Инициировать судебное разбирательство в отношении изъятия ипотечной квартиры кредитор может при наличии 3-месячной просрочки, если сумма невыполненных обязательств превышает 5% от цены предмета ипотеки (ст. 54.1 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ).
  5. Кредитная организация обращается в суд для получения долга с государства. Смерть заемщика по кредитному договору без поручителей является основанием для взыскания средств с наследников покойного. В случае наличия имущества у покойного, но при отсутствии получателей, правопреемником становится государство. Поэтому обязательства по оплате задолженности возлагается на орган местного самоуправления.
  1. Кто остается ответственным за кредит?
    1. Особенности застрахованных кредитов
      1. Кредиты с поручительством
        1. Компенсация для поручителя
          1. Порядок действий
            1. Как избежать ответственности?
              1. Что делать созаемщикам?
                • страховая компания;
                • созаемщик;
                • поручитель;
                • наследники.

                Большинство кредитов застраховано, и сумма кредита покрывается за счет страховки. По незастрахованным кредитам действует иной порядок погашения. Созаемщики по кредиту несут равную ответственность, поэтому после смерти одного из них остальные обязаны выплачивать кредит в том же порядке. Кредиты с поручительством гасят либо поручители, либо наследники умершего.

                в течение 6 месяцев (срок вступления в наследство) после смерти заемщика банк или микрокредитная организация не имеют права начислять проценты по кредиту умершего и требовать выплаты кредита и процентов по нему с наследников – при условии, что им подано соответствующее заявление. 

                Рассмотрим основные проблемы и способы их решения.

                Остановите выплату кредита и процентов по нему – немедленно подайте заявление в банк

                Как только свидетельство о смерти у вас на руках — немедленно идите в банк и пишите заявление о том, чтобы штрафы по неустойке и начисление процентов прекратились на ближайшие 6 месяцев – таков юридически установленный срок вступления в наследство. Как правило, этого документа достаточно, чтобы банк прекратил операции по существующему кредиту покойного.

                Тем не менее, среди банковских организаций встречаются недобросовестные (либо отдельные работники в последних), которые целенаправленно советуют родственникам, ещё не ставшим наследниками, не прекращать погашение долгов по кредиту умершего. Помните: это — искажение законодательных норм, и часто является хорошо подготовленной «промывкой мозгов»!

                Кто платит кредит после смерти заёмщика?

                Когда наследниками становятся сразу несколько человек, их ответственность по выплате долгов становится коллективной. В свою очередь, банк теперь может выбирать, кому предъявлять запрос о выплатах – сразу всем, или кому-либо конкретному (разумеется, ограничиваясь рамками стоимости унаследованного имущества).

                Бывают ли ситуации, когда банк мешает вступить в права наследования? Да, если кредит обеспечивался залогом (кредит на автомобиль, на квартиру). Дело в том, что, хотя наследуется сразу и долг, и предмет залога, выдававшая кредит организация обладает т.н. «приоритетным правом» заставить наследующего погасить долг при помощи залога – поэтому вступление в наследство задерживается до того момента, пока спорные пункты по долгам покойного не будут решены.

                Особенно сложными считаются дела, когда унаследованный кредит выдавался под поручительство, заверенное третьими лицами. Один из важных критериев здесь: можно ли назвать взявшего займ покойного добросовестным? Если да, и человек выплачивал долг вовремя, остаточные финансовые обязательства перейду т к родственникам, вступившим в права наследования (кредитная организация не будет заинтересована в том, чтобы вовлекать в дело поручителей).

                Впрочем, выплатив долговые обязательства последний вправе истребовать такую же сумму с родственников, вступивших в право наследования. Он платил за покойного, а наследники заплатят ему: юридический лексикон называет это «регрессным требованием».

                Как узнать застрахован ли кредит

                Страхование жизни является в большинстве случаев обязательной процедурой при оформлении крупных займов. Так банк страхуется на случай невозврата кредитных средств в связи со смертью заемщика. Клиенты неохотно соглашаются покупать страховой полис и переоформлять его каждый год до тех пор, пока не внесут последний платеж по кредиту.

                Российское законодательство запрещает банковским учреждениям настаивать и требовать от заемщиков страховать жизнь, поэтому банки имеют свои уловки. Они могут без объяснения причин отклонить заявку на получение займа или предлагают кредит под более низкий процент при условии оформления страховки. В результате у клиентов не остается выбора кроме как согласиться на условия кредитора и заключить договор страхования с одной из страховых компаний.

                В случае смерти заемщика при наличии страхового полиса остаток задолженности должна выплатить банку-кредитору страховая компания. Но здесь есть определенные нюансы. Чтобы получить страховую выплату необходимо предоставить документальное подтверждение, что смерть застрахованного лица является страховым случаем. СК может отказать в выплате страховой суммы, если смерть наступила:

                • в местах лишения свободы или в зоне военных действий;
                • в результате занятий экстремальными видами спорта;
                • в результате венерических заболеваний;
                • в результате хронических болезней, о которых погибший в момент заключения договора страхования умолчал;
                • в результате алкогольной или наркотической интоксикации;
                • после заражения радиацией и т.д.
                Еще по теме  Штраф за отсутствие путевого листа

                Этот список может отличаться в разных страховых компаниях, поэтому стоит заранее с ним ознакомиться и исключить вероятность того, что смерть застрахованного лица не случилась по одной из вышеперечисленных причин. Убедившись, что кончина заемщика относится к страховому случаю, необходимо сообщить о данном факте в СК, предоставив свидетельство о смерти и страховой полис.

                Нередко страховые компании отказывают в выплате страхового покрытия ссылаясь на то, что умерший от них намеренно скрыл какое-то хроническое заболевание или пристрастие к алкогольным/наркотическим веществам, ставшее причиной смерти. Можно добиваться установления справедливости и доказывать правду в суде, но на практике таких случаев совсем немного.

                Бывают ситуации, когда страховая компания выплачивает страховую сумму, но ее недостаточно для покрытия долга. Тогда разницу между остатком задолженности и суммой страхового покрытия должны выплатить кто-то из следующих лиц:

                • наследники;
                • созаемщики;
                • поручители.

                Если нет никого, то банк просто списывает долг и закрывает кредитный договор.

                Чтобы избежать в будущем проблем со страховой компанией, нужно выбирать страховщика, успешно прошедшего аккредитацию в банке-кредиторе и подтвердившего на практике свою надежность. Обычно при оформлении кредитов банковские сотрудники на месте предлагают клиентам воспользоваться услугами компаний, с которыми сотрудничает учреждение. Заемщику стоит согласиться с предложением. Так безопаснее и ему, и его кредитору.

                Кто платит кредит после смерти заёмщика?

                Мнение эксперта

                Анастасия Яковлева

                Банковский кредитный эксперт

                Подать заявку

                Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

                Если заём застрахован – это уже совсем иное дело. Страхование кредита на случай смерти делает процедуру взаиморасчётов с кредитной организацией на порядок проще. Почему так происходит?

                В данной ситуации все проблемы с банком обязана решать компания, оформившая страховой случай. Другое дело, будет ли она брать на себя такую ответственность. Поскольку отдавать собственные активы не хочет никто (и страховщики не исключение), существует риск, что компания предпримет попытку классифицировать уход из жизни своего клиента совсем в другой трактовке, например:

                • гибель во время участия в боевых действиях;
                • в процессе увлечения экстремальным спортом;
                • по факту выявления венерического заболевания, на которое не распространяется страховой случай;
                • тяжёлой хронической патологии, имевшей место на момент подписания договора, но скрытой пациентом.

                Компании с сомнительной репутацией часто изворачиваются, выставляя смерть человека совсем с другого ракурса. У них это неплохо получается. Заставить такую организацию погасить долг вряд ли получится.

                Страховка по кредиту в случае смерти заёмщика – мера не слишком популярная среди россиян. Большинство предпочитают экономить на подобных услугах и мало разбираются в сути вопроса. Возможно два варианта, как обезопасить близких от долгового бремени в случае собственной смерти:

                1. Подписать договор со страховой компанией непосредственно на случай собственной гибели. Этот вариант рассмотрен выше.
                2. Оформить договор страхования об ответственности. Он предполагает передачу долговых обязательств вместе с процентами по кредиту в случае смерти заёмщика на компанию, страхующую от смерти. Тем самым, члены семьи и ближайшие родственники освобождаются от уплаты долга по праву наследования. Имея такой документ на руках, они защищены от любых притязаний банка.

                Страхование займов выгодно обеим сторонам кредитного договора. Банк получает гарантию, что кредит будет выплачен, несмотря на обстоятельства. Заемщик получает страховку на непредвиденный случай.  Условия страховки прописываются в договоре страхования. Следует иметь ввиду, что некоторые причины смерти не попадают под определение страхового случая. Обычно это смерть в результате хронических болезней, от воздействия радиации, в момент военных действий и иные.

                После смерти заемщика необходимо внимательно изучить содержание договора. Убедившись, что случай относится к страховым, необходимо уведомить страховую компанию. Сроки уведомления прописаны в договоре страхования и обычно бывают короткими. Страховая компания обговаривает список документов, которые им необходимо предоставить для проверки.

                Кто платит кредит после смерти заёмщика?

                Сотрудничество со страховой компанией выгодно не только банку, но и заемщику. Если человек скончался, компания, застраховавшая ответственность, обязана начать погашения невыплаченной задолженности. Однако не все так просто. Даже если была оформлена страховка, человек не всегда добросовестно выполняет взятые на себя обязательства. Страховая компания имеет право отказать в погашении задолженности в ситуациях, когда гибель неплательщика не было страховым случаем.

                В перечень подобных ситуаций входят следующие нюансы:

                • муж или жена умерли на войне;
                • смерть произошла в местах лишения свободы;
                • причиной смерти отца или матери стало занятие экстремальными видами спорта;
                • лицо скончалось от заражения радиацией;
                • смерть вызвана венерическими заболеваниями.

                Страховщик не горит желанием погашать задолженность заемщика, успевшего умереть. Иногда представитель компании утверждает, что кончина произошла из-за хронического заболевания. Так, если смерть повлекло употребление алкоголя, страховые агенты нередко пытаются доказать, что причиной стали врожденные заболевания сердца. Чтобы защитить себя от подобных махинаций, необходимо пользоваться услугами известных страховых компаний, которые дорожат репутацией.

                К сожалению, в 2020 году отсутствует централизованный способ выявления страховки. А страховая компания не обязана производить выплату, даже при наличии информации о гибели заемщика.

                Абсурдно обстоит ситуация, когда страхование кредита проводилось в компании, образованной банком-кредитором. Даже в таком случае выплата по страховому договору производится по заявлению наследника.

                В 2020 году узнать, застрахован ли кредит можно следующими способами:

                1. Провести поиск в документах должника. Если наследодатель является близким родственником, то такой вариант является наиболее результативным. Зачастую люди хранят документы в определенном месте, о котором известно родным. Однако такой вариант не подходит для наследников по завещанию, которые не имеют возможности посетить последнее место жительства покойного.
                2. Выяснить информацию о страховании в кредитной организации. Страхование кредита требуется именно по настоянию банка. Оно является неотъемлемой частью кредитного договора. При отказе заемщика от страховки, большинство организаций отказывает в кредитовании. Поэтому наследнику необходимо обратиться в банк.

                Однако информация не находится в свободном доступе. Она предоставляется только получателям собственности покойного.

                Поэтому при себе необходимо иметь:

                • гражданский паспорт;
                • свидетельство о смерти заемщика.

                Данные могут быть получены, даже до оформления наследства. Так как срок подачи информации в страховую компанию редко превышают 30 дней (ст. 961 ГК РФ).

                При наличии страхового полиса родственники умершего гражданина могут получить страховую выплату и направить ее на погашение кредита. Единственное условие – действие соглашения на день смерти.

                Рассмотрим, что такое страховой случай по кредиту. Под страховым случаем понимается перечень ситуаций и причин, повлекших смерть заемщика, в случае которых страховая компания гасит кредит полностью или частично.

                Наиболее популярные причины:

                • гибель в результате несчастного случая;
                • заемщик скончался в результате болезни;
                • смерть от преступного деяния.

                Важно! Тут нужно быть внимательным. Страховщики придумывают разные способы, чтобы уклониться от выполнения своих обязательств.

                Пример. Гражданин Л. учился пилотировать самолет. В один из дней он решил провести урок в плохую погоду. Самолет разбился, пилот погиб. Страховая компания отказала в выплате по ипотеке, так как гражданин сам подвергал жизнь опасности. Обязанность по внесению выплат была возложена на наследников.

                Рассмотрим, если кредит застрахован, наследники должны его выплачивать. Здесь действует немного иной принцип исполнения обязательств перед кредитором.

                Если смерть наследодателя наступила по независящим от него причинам и без преступного умысла, то страховая компания должна произвести выплату страховки в пользу кредитора. Основанием для получения страховой компенсации является письменное заявление родственников.

                Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?

                Банку становится известно о смерти заемщика кредита, когда возникает задержка его выплаты: у крупных банков это может произойти даже и 2, и 3 месяца спустя. Как только должник перестаёт выходить на связь, в дело вступают кредитные менеджеры – они связываются с работодателями, родственниками, другими доступными контактами, ведущими к должнику. При этом, пока идёт «розыскная работа», банк продолжает начислять проценты по долгу и штрафовать за невыплату.

                В случае, если представители банка настаивают на досрочном погашении задолженности, им приходится обращаться в судебные органы. Для родственников покойного, есть несколько простых советов, как действовать в подобных обстоятельствах.

                Кредиты с поручительством

                Кто платит кредит после смерти заёмщика?

                После смерти основного заемщика, при наличии по кредиту поручителей, обязанность по выплате долга переходит на них в случае, если поручитель даст согласие отвечать за переход долга к новому должнику, согласно ч. 2 ст. 367 ГК РФ. Поручитель обязан отвечать по кредиту в любом случае., если в договоре кредитования содержится условие об автоматическом переходе поручительства при смене заемщика. Существует ряд особенностей по кредитам с поручительством:

                1. Обязанности поручителя не прекращаются со смертью заемщика.
                2. При наличии наследников, банк, в первую очередь, обращается за выплатой кредита к поручителям.
                3. При отказе наследников от наследства, имущество становится выморочным и переходит к государству. Заемщиком также становится государство. Поручитель также должен в этом случае дать согласие на поручительство, а после требовать возмещения расходов.
                4. Поручитель при погашении кредита получат права кредитора по отношению к наследникам.

                Соответственно, если в договоре кредитования нет пункта об автоматическом переходе поручительства, и поручитель не дал согласие о переходе ответственности на нового заемщика, то претензии к поручителю банк выставить не может. Если по договору поручительство переходит автоматически или поручитель дал согласие на ответственность за нового заемщика, то банк потребует возврата кредита от поручителя.

                Если наследники откажутся от наследства

                Хорошо, если страховая компания полностью покрывает кредитные обязательства. Но что, если должник не оформлял страховку? На кого возлагается выплата кредита?

                Еще по теме  Где и как получать свидетельство о расторжении брака после суда

                Скорее всего, события будут разворачиваться по одному из следующих сценариев:

                1. Если в кредитном договоре, помимо основного заемщика указан один или несколько созаемщиков, это является основанием для взыскания долга с них.
                2. Если в кредитном договоре указан поручитель, для банка он является «запасным должником» и будет нести кредитные обязательства того, за кого поручился. Впоследствии поручитель может вернуть выплаченные банковскому учреждению денежные суммы, обратившись с иском к наследникам умершего заемщика.
                3. Если кредитный договор оформлялся под залог имущества, банк может взыскать залоговое имущество в счет долга. Если после реализации имущества и покрытия долга остаются денежные средства, они возвращаются наследникам.

                При оформлении кредита следует быть внимательным к таким существенным условиям, как способы обеспечения долга, участие гарантов и мера их ответственности, размер штрафных санкций, порядок взыскания долга в случае невыплаты.

                Наследники и кредит

                В том случае, если отсутствует страховой полис, если кредит был выдан без поручителей и залога, единственным способом вернуть денежные средства для кредитора является предъявление претензий к наследникам должника. В этом случае наследникам приходится делить между собой не только наследственное имущество, но и долги умершего родственника.

                Происходит это по общим правилам наследования – согласно завещанию или установленной законом очередности.

                Рассмотрим основные правила ответственности наследников по долгам наследодателя:

                1. Согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ, ответственность наследников не выходит за пределы полученного по наследству имущества. Наследнику не придется гасить долг наследодателя из собственных средств или продавать собственное имущество. Максимум, чего он может лишиться в счет погашения долга – надлежащей ему доли в наследстве. Остальную часть банку придется признать безнадежным долгом или взыскивать с других наследников, поручителей должника, страховых компаний;
                2. Долг наследодателя делится между наследниками пропорционально полученным ими долям;
                3. Если долг был обеспечен залоговым имуществом (например, в случае ипотечного кредита или автокредита), к наследникам переходит не только долг, но и предмет залога – непосредственно имущество. Если наследник пожелает, он может передать банку залоговое имущество для реализации и погашения долга в счет вырученных денежных средств. Если вырученных от продажи средств будет больше, чем требуется, разница возвращается наследнику.

                Порядок распределения наследственного имущества и погашения долга наследникам следует обсудить и определить до момента получения свидетельства о наследстве, в противном случае споры, возникающие после вступления в права собственности, придется решать уже в судебном порядке. Если наследники не смогут договориться о порядке распределения долей и долговых обязательств, им придется обращаться в суд.

                Автокредиты, как правило, выдаются на следующих условиях:

                • Автомобиль становится залогом по кредиту;
                • Заемщик обязан застраховать жизнь и залоговое имущество;
                • Одним из участников кредитных правоотношений становится поручитель заемщика.

                Если данные условия соблюдаются, в случае смерти заемщика у наследников не возникнет никаких сложностей с погашением долга – страховка или стоимость залогового автомобиля покроет размер долга. Но если кредитная программа не требовала ни страхования, ни залога, это существенно усложняет вопрос погашения задолженности, особенно если учесть, что «упрощенные» условия кредитных программ предполагают более высокие процентные ставки и штрафные санкции в случае несвоевременной выплаты.

                Девушка с деньгами и счетная машинка

                В остальном – погашение долга по автокредиту ничем не отличается от погашения долга по другим долговым обязательствам, таким как ипотека, потребительский кредит, бизнес кредит.

                Случается так, что имуществом умершего пользуются члены семьи, которые не являются наследниками. Обязанность выплачивать долги умершего родственника на них не возлагается. Но если на наследственное имущество будет возложено банковское взыскание, они потеряют право пользования имуществом. Например, если речь идет о квартире, то такие родственники будут подлежать выселению.

                Но из данного правила есть исключения, установленные жилищным и семейным законодательством. Так, несовершеннолетние дети, а также члены семьи, не имеющие другого жилья, не могут быть выселены.

                Что же касается несовершеннолетних детей, ставших наследниками по закону или по завещанию, то они, так же, как и другие наследники, приобретают вместе с имущественными правами – долговые обязательства.

                Итак, каков порядок действий для наследников в случае смерти должника по кредиту? Прежде всего, нужно сообщить о случившемся в банковское учреждение. В противном случае, банк, не осведомленный о смерти заемщика, будет начислять штрафы и пеню на просроченные выплаты по кредиту.

                Алгоритм действий родственников умершего заемщика должен быть следующим:

                • Получение свидетельства о смерти;
                • Обращение в банковское учреждение с уведомлением о смерти заемщика;
                • Обращение в нотариальную контору с заявлением о принятии наследства;
                • Получение Свидетельства и вступление в законные наследственные права спустя полгода;
                • Достижение соглашения с банком (распределение задолженности, оформление графика погашения долга).

                Проценты и пеня

                Закон никак не регулирует такого сложного и противоречивого вопроса о том, должны ли совершаться регулярные платежи по кредиту на протяжении полугода с момента смерти должника до момента перехода долговых обязательств к наследникам. Некоторые юристы утверждают, что родственники, еще не вступившие в наследство – не несут обязательств наследодателя.

                Этот вопрос должен решаться индивидуально между банковским учреждением и родственниками умершего. В противном случае, при отсутствии договоренности и просрочки регулярных кредитных платежей, банк может начислять пеню и применять штрафные санкции. Как правило, начисление пени происходит по налаженному процессу, и если наследники вовремя не сообщат в банковское учреждение о смерти заемщики и не подадут заявление о предоставлении «кредитных каникул» долг будет расти. Тем не менее, если такое произойдет, наследники могут обратиться в суд и оспорить начисление пени.

                Важно знать! Срок исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании кредитной задолженности  составляет всего три года. По окончании этого срока кредитное, страховое или банковское учреждение не имеет права обращаться в суд с исковыми требованиями.

                Если ценность наследственного имущества несоизмеримо мала по сравнению с размером долга, целесообразнее отказаться от наследства на протяжении 6 месяцев, предусмотренных для этого законодательством. Многие наследники поступают именно так. Сделать это можно путем подачи в нотариальную контору соответствующего заявления. Но, надо понимать, что такое решение – необратимо, «передумать» и принять наследство будет уже невозможно.

                Если никто из наследников не вступит в права собственности или все наследники откажутся от наследственных прав, а кредитный договор окажется не обеспеченным поручительством, страховкой, залогом, банк может через суд потребовать продажи наследственного имущества с торгов для покрытия суммы долга.

                Видео

                Если после смерти должника не останется имущества, которое можно реализовать с торгов для покрытия кредита, задолженность по кредитному договору будет просто списана.

                Если погашение займа происходит согласно графику, тогда у банка не может быть никаких претензий, даже если умер основной заемщик. Однако частичное погашение кредита может стать основанием для поиска нового плательщика.

                Кто платит кредит после смерти заемщика, зависит от следующих факторов:

                1. Наличие/отсутствие созаемщика. Если кредит оформлялся несколькими заемщиками, то гибель одного из них не является причиной для приостановления исполнения кредитного контракта. Теперь созаемщик несет ответственность по договору самостоятельно.
                2. Наличие/отсутствие поручителя. Обеспечение крупных потребительских кредитов зачастую происходит при помощи поручительства. Под поручительством понимается гарантия физического лица. В случае смерти основного заемщика, ответственность по кредиту переходит к поручителю.
                3. Наличие/отсутствие наследника. Наследники вступают в права только после подачи заявления о принятии имущества (ст. 1152 ГК РФ). До того времени, они не имеют прямого отношения к кредиту наследодателя. При вступлении в наследство, наследникам переходят долги покойного. Следовательно, они должны будут погасить кредит за счет наследственного имущества.

                Пример. У гражданки М. умер муж. Как единственный наследник, она подала заявление нотариусу о вступлении в наследство. Через неделю нотариус сообщил о наличии у ее покойного супруга 3 невыплаченных кредитов, общей суммой 500 000 р. Так как у супругов был оформлен брачный контракт, то они не отвечают по долгам друг друга. Однако при вступлении в наследство женщина получала и кредиты мужа. Супруге пришлось оплачивать долги.

                Еще по теме  Материнский капитал в 2020 году: изменения, свежие новости на 2 ребенка

                Мнение эксперта

                Александра Максимова

                Юрист. Опыт 12 лет. Специализация: гражданское, семейное, наследственное право.

                Задать вопрос эксперту

                Как быть если наследники не оплачивают кредит добровольно? Такой поворот событий нельзя исключать. Поручитель должен быть готов ко всему, еще на стадии подписания соглашения с банком. Поэтому, если наследники отказываются погашать задолженность по кредиту до того, как оформят на себя все имущество, то поручителю придется самому вносить платежи. Вернуть их можно будет после продажи имущества в добровольном порядке или принудительно. Ответчиками по делу будут наследники, принявшие имущество заемщика.

                С точки зрения закона, даже самые родные люди усопшего просто не имеют обязательств ни перед кем, пока завершено вступление в право наследования. Мы привыкли, что связь «заплати за него, вы же были семьёй» подразумевается всегда, но вступление в наследование — это и есть такая связь, удостоверенная юридически.

                Обратные утверждения — хитрые уловки. Многие люди даже не догадываются об этом, просто продолжая выплачивать кредит за умершего, чтобы не сообщать банку о самом факте смерти (исходя из логики «закончим уж с этим сами»). Когда близкий человек отошёл в мир иной, денежные расходы неизбежны — не тратьте свои сбережения раньше времени.

                Порядок действий

                После смерти заемщика необходимо уведомить банк письменно. К уведомлению необходимо приложить копию свидетельства о смерти. Уведомление можно отправить заказным письмом с описью вложения, или лично отвезти в банк. Следующим шагом нужно проверить, застрахован ли кредит и попадает ли смерть заемщика под страховой случай.

                Если кредит не застрахован, наследникам следует решить вопрос о принятии наследства. Это зависит от суммы долгов наследодателя и объема наследуемого имущества. Если наследников несколько, то долг делится между ними пропорционально долям унаследованного имущества.

                Кредит после смерти заёмщика

                Проблема возникает из-за сроков принятия наследства. Официально долг перейдет на наследников через 6 месяцев. Банки не учитывают этот момент и начисляют неустойку за все время неуплаты ежемесячных взносов. Уменьшить сумму неустойки наследники могут через суд.

                Кредит по наследству

                Действительно, по прошествии требуемых законом 6 месяцев, если родственники покойного стали законными наследниками, к ним переходит весь «объём» наследства последнего — включая и оставленные им долги по кредиту. Раздел права, занимающийся вопросами наследования, использует для этого понятие «универсальное правопреемство». Тем не менее, финансовая ответственность унаследовавших кредит лиц не может превосходить совокупную стоимость наследства, которое они приняли.

                Следует обратить внимание на следующий нюанс: прежде банковские организации могли через суд требовать взыскания лишь оставшегося долга процентов по нему, которые начислены по дате смерти заёмщика. На сегодняшний день был принят ряд законодательных поправок, расширивших права банков по истребованию процентов, начисленных уже после смерти — будьте внимательны в этом вопросе.

                Наиболее распространены две ситуации: когда человек, бравший кредит, не оставил в наследство никакого имущества – либо, когда родственники по разным причинам (например, не желая обременять себя делами купли-продажи) вовсе отказываются от наследства.

                В первом варианте, если усопший не оставил имущества, которое можно унаследовать, тогда никто не может вступить в права наследования – а, соответственно, и выплачивать остаток задолженности не обязан более ни один из родственников. Сам смысл «наследования» — позитивный: унаследовать можно только нечто, стоящее сколько-либо (но и долги вместе с этим чем-то).

                «Негативное наследование», по которому наследовались бы только долги, юридически просто недопустимо. По этой причине, если погашение задолженности продолжалось и после даты смерти заёмщика, все проведённые выплаты в счёт банковской организации могут быть истребованы родственниками обратно, и суд будет на их стороне.

                Во втором случае, если наследство всё-таки есть, однако законные наследники умершего по своим соображениям предпочли не наследовать имущество, на них не переходит никаких обязательств по выплате кредита. Что происходит тогда? Ответ в том, кто становится новым обладателем наследства. В случае отказа законных преемников, а также их отказа в пользу какого-либо другого наследника, имущество объявляется выморочным (ГК РФ статья 1151) и становится собственностью Российской Федерации (государства).

                22 ноября 2017

                Списывается ли кредит после смерти заемщика или его всё равно придется платить?

                Родственники обладают правом погашения в добровольном порядке. И хотя на практике такое встречается достаточно редко, банки в первую очередь рассчитывают на порядочность близких людей покойного.

                Если этого не произошло, кредитор может письменно потребовать погасить остаток долга ближайшему родственнику, как только узнает о смерти заёмщика. Чаще всего – это супруг, дети, родители.

                Получив письменное уведомление, близкие должны знать, что принудительно невозможно заставить их взять на себя выплаты до того момента, пока не будет определено право наследования имущества усопшего.

                Наследственное делопроизводство – специфика нотариуса. Если прямого завещания нет, то сработает принцип ближайшей очереди. Попав в число наследователей, гражданин может отказаться от долевой выплаты долга, одновременно отказавшись и от вступления в право на собственность наследуемой доли.

                Обязаны ли наследники платить по кредитам умершего? Да, причем законодательно их мера ответственности эквивалентна долевой части в наследовании имущественных ценностей усопшего. Это регламентировано нормативно-правовыми государственными актами, в частности, Гражданским Кодексом РФ (статья 1175).

                Чего ждать родственникам, если у покойного остались кредиты?

                Порядок и сроки выплат оговариваются всеми лицами, имеющими долевое наследование до вступления ими в законные права владения. Если этого не сделать, впоследствии договариваться придётся в суде.

                Проще платить по кредиту, оформленному под залог. Собственность продаётся, и все вопросы закрываются. Для этого наследнику необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, по факту подачи которого организация выставит на торги имущество, собственником которого в рамках залога он является.

                Если обеспечение отсутствует, платить лицам, вступившим в наследование, придётся из собственных средств. Наиболее распространённая ошибка – погашение только основного долга, тогда как проценты и пеня остаются невыплаченными по причине незнания об их существовании. Спустя некоторое время эта сумма многократно увеличивается и всё равно ложится на плечи плательщика по решению суда.

                Если в банк свидетельство о смерти заёмщика было предоставлено своевременно, то любые дополнительные начисления, кроме основной суммы долга, являются незаконными и не могут быть взысканы с наследника. Вот почему важно знать о наличии кредита у умершего и своевременно известить о данном событии финансовое учреждение.

                Выясняя, переходят ли долги по кредиту на родственников после смерти, уделите особое внимание вопросам наследования ипотечной недвижимости и непогашенной задолженности. Если долг за квартиру не закрыт, наследование происходит по общим правилам. При этом в документе должник, успевший умереть, заменяется наследниками. Так, если ипотека была оформлена на мужа, и он скончался, продолжить погашение задолженности по кредиту обязана его жена или дети.

                Как избежать погашения задолженности после смерти основного заемщика

                По наследству передаются как потребительские, так и ипотечные займы, взятые без поручителя или при его наличии. Выяснив, переходит ли кредит по наследству, наследник должен разобраться, можно ли избежать внесения денежных средств.

                В некоторых случаях решение считается единственно правильным выходом из сложившейся ситуации. Его принимают, если величины долгов и наследства  несопоставимы. Чтобы отказаться от собственности, наследник должен подготовить соответствующее заявление. Для этого потребуется обратиться в нотариальную контору по месту открытия наследства. Если возникли претензии со стороны финансовой организации, необходимо взять справку, подтверждающую отказ от собственности.

                Наследники освобождаются от уплаты кредитных долгов наследодателя в случае отказа от наследства. Стоит учитывать, что нельзя принять наследство или отказаться от него частично. То есть, если наследники вступили во владение имуществом, это значит, что они принял наследство полностью. Отказаться можно в течение 6 месяцев с момента открытия наследства. Обычно отказ происходит, когда сумма долга превышает наследственную массу.

                Наследники несут ответственность по кредиту в размере наследственной массы, которая оценивается по рыночной цене на момент открытия наследства. Взыскать с наследников большую сумму, чем они получили, банк не может.

                Что делать созаемщикам?

                Созаемщик несет солидарную ответственность по кредиту. Следовательно, оплата долга ляжет полностью на него, в случае, если второй заемщик умер. По ипотеке долг обычно переходит на супруга, который является созаемщиком. Если созаемщиков несколько, в договоре прописывается их ответственность. Страховка по таким кредитам оформляется исходя из доходов каждого созаемщика. Доля умершего покрывается из страховой суммы, в свою очередь, второй созаемщик выплачивает свою часть кредита.

                Загрузка ...