Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7 (499) 653-60-72 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 426-14-07 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 500-27-29 (бесплатно)

Комплексное банковское страхование — Bankers Blanket Bond

Доля банковского страхования

Банковские операции это такие виды хозяйственной деятельности коммерческих банков, возможность осуществления которых предоставляется только тем банкам, которые имеют полученную от ЦБ соответствующую лицензию.

Лицензирование банковской деятельности необходим для обеспечения защиты денежных средств клиентов банков.

Рисунок 1. Классификация операций коммерческих банков. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Активные операции коммерческих банков отвечают за размещение банками собственных или временно свободных денежных средств. Это выдаваемые кредиты клиентам, вложения в ценные бумаги и прочее.

Пассивные операции коммерческих банков отвечают за привлечение денежных средств банком. Это денежные средства, привлекаемые банком во вклады и прочее.

Посреднические операции. Сюда входят консультационные услуги банков, посреднические, исполнение каких-либо поручений клиентов.

Основными рисками, которые являются следствием отношений коммерческого банка с клиентами, являются риск несвоевременного либо вовсе неплатежа клиента по своим обязательствам и риск появления ответственности клиента за невозврат займа.

Объектом страхования является ответственности клиента – заемщика перед банком за невыполнение своих обязательств, установленных в договоре банковского кредита.

Страховые услуги в банках

Договор страхового риска непогашения кредита, представляет собой такой договор, который заключается между компанией – страховщиком, коммерческим банком и клиентом – заемщиком.

Страховая компания должна выплатить страхователю, при наступлении страхового случая, оговоренного договором страхования, страхового возмещения, которое предусмотрено договором, заключенным между сторонами сделки.

Для исполнения этой сделки есть необходимость в установлении наличия и сохранности собственных, оборотных и приравненных к ним средств, отследить соблюдение нормативов крайнего уровня и перспективных запасов товарно-материальных ценностей.

Комплексное банковское страхование — Bankers Blanket Bond

Для того чтобы определить платежеспособность клиента, банку необходимо сравнить платежное средство и первоочередные обязательства клиента по его платежам.

Для того чтобы уменьшить возникновение рисков по кредитным операциям, коммерческие банка в праве создавать резерв на возможные потери по кредитам.

Коммерческие банки могут формировать резервы, используемые только на вероятные потери банка при кредитной задолженности. Это осуществляется за счет собственной себестоимости коммерческого банка при выдаче кредита, в зависимости от категории клиента – заемщика, в зависимости от вида задолженности по кредиту.

Комплексное банковское страхование — Bankers Blanket Bond

Рисунок 2. Виды банковских кредитов. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

  1. Обеспеченные кредиты представляют собой такой вид кредита, который подкреплен обеспечением в виде ликвидного залога, оцениваемого по рыночной стоимости, размера которого будет достаточно для закрытия задолженности по кредиту, процентов по кредиту, допустимых издержек.
  2. Недостаточно обеспеченный кредит. К такому виду относят такой кредит, который имеет обеспечение, к роли залога, но при этом не отвечает ни одному требования, которые предъявляются к залоговому обеспечению. Также в эту категорию можно отнести кредиты, выданные банком под банковскую гарантию.
  3. Необеспеченный кредит — это такой кредит, у которого нет обеспечения в виде залога.
    Выбор и рассмотрение порядка применения процедуры оценивания кредитоспособности клиента предоставляется каждому банку в отдельности.

Все интеллектуальные движения, расчеты, сомнения персонала и руководства банка до наступления этапа выдачи кредита не регламентированы.

Кредиты, которые уже были выданы, делятся на соответствующие группы в зависимости от уровня риска кредита, который состоит из риска неуплаты клиентом – заемщиком долга, процентов, причитающихся к основной сумме долга, согласно договору кредита.

Помимо рисков, связанных с осуществлением кредитных операций, существуют такие риски, как риски, связанные с покупкой ценных бумаг, валюты, осуществлением факторинговых операций и другое.

Еще по теме  Если при поверке оказалось что есть большая переплата сделают ли поверку

Принцип создания резерва по другим операция имеет такой же принцип, как и при составлении резерва по кредитным операциям.
Резервы должны создаваться для каждой ценной бумаги, независимо от ее стоимости. Котируемая ценная бумага, иными словами, та, у которой есть своя стоимость, предлагаемая на рынке ценных бумаг, дает возможность создать резерв в сумме, которая не превышает половины стоимости ценной бумаги.

Банк России дает возможность формировать резервы и под некотируемые ценные бумаги. Это обеспечивается созданием других условий либо за счет собственных источников коммерческого банка. Сумма резерва не включается в налогооблагаемую базу.

Комплексное банковское страхование

Существую некоторые оговорки при страховании валютных рисков. Например, в связи с неустойчивым курсов валют в условия контракта на осуществление той или иной валютной операции может быть включено условие того, что сумма платежа будет рассмотрена прямо пропорционально динамике курсов валют осуществляемого платежа. Это правило будет применимо не к одной валюте, а к среднему набору нескольких, наиболее часто используемых валют.

Обобщая все вышесказанное, можно сделать вывод, что страхование банковских операций снижает риски по данным сделкам.

Комплексное банковское страхование — Bankers Blanket Bond

Развитие страховых структур привело к росту конкуренции, способствующей снижению продаж полисов. Чтобы сохранить свои позиции на страховом рынке, компании вынуждены были разрабатывать новые предложения, которые бы явно выделяли их на фоне конкурентов. Удачным решением для продвижения своей продукции была интеграция в банковские структуры для взаимовыгодного сотрудничества.

Для финансовых учреждений, оформляющих депозиты, выдающих кредиты и обеспечивающих различного вида денежные операции, характерны риски потерь, которые минимизируются при оформлении дополнительных услуг страхового характера. Процесс интеграции способствовал увеличению роста продаж обеими структурами и исключению рисков финансовых потерь при сотрудничестве с партнерами и с клиентами.

По итогам 2017 года доля банковского страхования в общем объеме страхового рынка составила 45% — значение в 1,3 раза больше от показателей за предыдущий год. В 2016 года параметр соответствовал 35,2%, а в 2015 году — 25,8%. На сегодняшний день на объем продаж пакетированных услуг оказывают влияние инвестиционное и смешанное страхование, а также страховки от несчастных случаев и на случай заболеваний. Можно отметить тенденцию роста:

  • Инвестиционного страхования на 50%;
  • Кредитное страхование на 27%;
  • Потребительское страхование на 35%;
  • Ипотечное страхование на 35%.

В большинстве европейских стран рынок банкострахования, так же как и в России, только развивается. По этой причине доля полученных услуг по пакету банкассюранса в общем объеме страховых премий соответствует 12-61%. Популярностью опция пользуется в странах Испании, Франции и Италии. Здесь доля услуги относительно общего объема достигает 61%. Для Германии показатель составляет 25%, для Нидерланд — 24%. Не развита сфера в Великобритании, в которой показатель не превышает отметку в 12%.

Еще по теме  Банк подал в суд за невыплату кредита: порядок действий

Законодательные ограничения в нюансах совместного функционирования банковских и страховых структур не позволяют полноценно развиваться банкассюрансу в России. Для европейских и американских стран не применяются ограничения, характерные для российского государства. Страхователи в них полностью интегрированы в банковские структуры, а некоторые из них образовали специфическую отраслевую модель, для которой характерно заключение страховых договоров от имени банковской организации при оформлении долгосрочных ссуд.

В странах Запада комплексное банковское страхование покрывает риски до 90 % кредитных учреждений, а в некоторых странах, например, в США, наличие такой страховки является обязательным для любого банка, работающего с вкладами населения. В современной России рынок банковского страхования находится в стадии активного развития:

Комплексное банковское страхование — Bankers Blanket Bond

Так, зачастую стандартная практика страховых компаний не удовлетворяет запросам банков в части соответствия специфике их деятельности. Кроме того, предлагаемая сумма страховой защиты нередко оказывается недостаточной по отношению к фактическому уровню рисков. В целом, для российских банков участие в программе комплексного страхования является в большей мере одним из условий для выхода на международные рынки, чем реальным источником компенсаций при наступлении страхового случая.

С другой стороны, последствия противоправных действий персонала либо связанных с ними третьих лиц, при чьем непосредственном участии совершается до 80 % всех преступлений в банковской сфере, успешно компенсируются BBB-страховкой. Еще одним стимулом к совершенствованию внутренней системы безопасности для банков могут стать обязательные проверки-сюрвеи, успешное прохождение которых является одним из ключевых условий страхового договора.

Названия банков, участвующих в программе BBB-страхования, обслуживающими их компаниями не раскрываются. Тем не менее по косвенному признаку, а именно — обращению акций банка на международных биржах, можно сделать вывод о наличии полиса комплексного страхования у российских кредитных учреждений с наибольшей величиной активов.

Договор страхования

После предоставления страхователем заявления, составленного в письменной форме, осуществляется заключение договора страхования.

Страхователю необходимо представить следующие документы:

  • Кредитный договор и его копию;
  • Документы, которые могут подтвердить факт получения и использования кредита;
  • Заключение, касаемо выполнения коммерческой операции и его копию;
  • Учредительный договор и его копию;
  • Договора купли-продажи, заключенные с поставщиками и покупателями;
  • Договоры и иные документы, которые могут обеспечить право перехода прав на залоговое имущество.

Перечень страховых продуктов

Основным продуктом банкассюранса всегда является банковская услуга, открывающая возможность осуществления перекрестных продаж. Составляющие элементы общего пакета не должны быть сложными, что предоставит возможность банковским сотрудникам оперативно изучить их нюансы и особенности с целью эффективного продвижения.

Таблица — Перечень страховых услуг, предоставляемых банками в России

Наименование продукта
Характеристика
Страхование жизни и трудоспособности заемщика
Гарантирует банку получение суммы фактической задолженности с учетом начисленных процентных ставок, в случае потери заемщиком платежеспособности по причине смерти или потери трудоспособности
Страхование жизни и трудоспособности руководителя малого или среднего бизнеса, оформившего кредит на ведение предпринимательства
Гарантирует банку возврат заемных средств, поскольку в случае смерти или тяжелой болезни руководителя такого уровня, финансовое учреждение может потерять право требования долга
Страхование защиты дохода
Программа предназначена для продвижения в рамках зарплатного проекта. Объектом страхования является жизнь банковского клиента, получающего зарплату на карточку. В случае его смерти страховые деньги выплачиваются выгодополучателю
Страхование депозита
Программа рассчитана на банковских клиентов, инвестировавших в финансовое учреждение средства по конкретной программе. Страховой случай наступает при смерти страховщика или его болезни, ставшей причиной инвалидности. Страховые средства выплачиваются страховщику лично или его выгодополучателю
Страхование банковских карт
Продукт позволяет снизить кредитные риски при эмиссии кредитных и зарплатных карт, для которых разрешен овердрафт
Защита банковского счета
Страховка зарплатного счета подразумевает ежемесячное отчисление из него суммы страховой премии. В случае смерти владельца карты, его наследнику на протяжении определенного временного периода будет выплачиваться страховая премия в размере оклада умершего
Страхование жилья
Продукт позволяет компенсировать потери страховщика в случае воровства жилища или нанесения ему вреда в результате действий непреодолимой силы
ДМС
Страхователь может рассчитывать на выплату, целевым назначением которой является лечение
ОСАГО и КАСКО
Программа минимизирует финансовые потери водителя, попавшего в ДТП, обусловленные необходимостью проведения восстановительных работ в отношении транспорта, компенсацией расходов на лечение и морального ущерба
Страхование от несчастных случаев
Рассматривается вариант обязательной или добровольной страховки физического лица
Страхование путешествующих
В пакет услуги входят продукты, позволяющие минимизировать финансовые потери при наступлении чрезвычайных ситуаций за пределами государства
Еще по теме  Увольнение из МВД по выслуге лет дающей право на получение пенсии

Донецкова О.Ю., Помогаева Е.А. «Банкострахование»: Учебное пособие. — М.: «Директ-Медиа», 2013. — 98 с.

В зависимости от смысловой нагрузки, страховые продукты могут быть чисто банковскими, сопутствующими, связанными и интегрированными банковостраховыми. Связанные страховые продукты обычно оформляются при получении клиентом целевого или денежного займа. Банк стремится таким образом минимизировать собственные потери при форс-мажорных обстоятельствах у клиента.

Сопутствующие страховые продукты в Российской Федерации не обязательны к оформлению, однако они способствуют финансовой защите страховщика на случай непредвиденных обстоятельств. Услуги банкассюранса актуальны, прежде всего, для банка, который за счет страховки минимизирует собственные риски финансовых потерь.

Заключение

Традиционно повышенная рискованность банковской деятельности вынуждает банки обращаться к страховой защите своего имущества, в первую очередь — от недобросовестных действий собственного персонала. Комплексная страховка Bankers Blanket Bond позволяет компенсировать ущерб такого рода, представляясь особенно актуальной в условиях экономического спада, когда вероятность противозаконной деятельности по отношению к кредитным учреждениям становится особенно высокой.

Классификация операций коммерческих банков. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Продукты банкострахования обеспечивают защиту клиентам и банковским структурам при проведении кредитных и финансово-операционных сделок. При их помощи формируется дополнительная прибыль за счет пополнения клиентской базы и получения комиссионного дохода. Удачно подобранные продукты для общего пакета обеспечивают высокие отметки перекрестных продаж, формируют отличные стандарты качества продукции банкассюранса, а также способствуют развитию концепции финансового супермаркета с интегрированными предложениями банковских и страховых структур.

Загрузка ...