Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7 (499) 653-60-72 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 426-14-07 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 500-27-29 (бесплатно)

Созаемщик является должником, а поручитель — гарантом

Разница между созаемщиком и поручителем – 5 основных отличий

По сути, это еще одна сторона договора. Привлечение этой страны нужно в основном в том варианте, когда доходов заемщика будет недостаточно для исполнения обязательств по договору кредитования. В качестве созаемщика выступают близкие родственники, самого заемщика, например, родители или дети.

Что касается прав и обязанностей созаемщика, то они практически ничем не отличаются от прав и обязанностей самого заемщика. По закону созаемщик имеет право распоряжаться выданными в долг денежными средствами или владеть имуществом, если денежный займ был оформлен на реализацию определенных целей. Конечно, по обоюдной договоренности заемщика и созаемщика, последний может отказаться от права собственности на приобретаемый объект недвижимости или прочее купленное в кредит имущество, это законом не запрещено.

Обязанность созаемщика выплачивать кредит наряду с заемщиком. Его вклад в выплату ипотеки или иного вида кредита определен условиями кредитного договора. Говоря простыми словами, при подписании кредитного договора в банке обычно распределяется порядок и размер уплаты ежемесячных платежей. Опять же, по взаимной договоренности выплату по кредиту может полностью осуществлять заемщик, в данном случае банк не будет требовать оплаты от созаемщика.

Для начала хочется сказать, что есть и небольшие сходства, в первую, очередь они связаны с тем, что и к тому, и к другому есть масса требований от банка, в том числе по платежеспособности. То есть, чтобы стать поручителем и созаемщиком нужно собрать одинаковый пакет документов, в том числе документы, подтверждающие финансовую состоятельность.

Теперь рассмотрим, чем различается поручитель и созаемщик. Отличия:

  1. У созаемщика учитывается доход, при рассмотрении размера займа, а у поручителя нет.
  2. Обязательство по выплате кредита распространяется только на заемщика и созаемщика, кредитор имеет право требовать внесения оплаты из того и из другого. Поручителю требования предъявляются только в том случае, если созаемщик и заемщик не справляется с обязательствами.
  3. Доход заемщика и созаемщика суммируется при расчете максимальной суммы кредита, а платежеспособность поручителя не должна вызывать сомнения в возможности оплаты ежемесячного платежа полностью.
  4. Поручитель не имеет права распоряжаться имуществом, приобретенным за счет заемных средств, а также заемными средствами в общем, созаемщику эти права предоставлены.

Созаемщик является должником, а поручитель — гарантом

Таким образом, и тот, и другой, так или иначе, берет на себя долю ответственности по кредиту или ипотеке. Банки крайне приветствуют привлечение третьих лиц к соглашению, по той причине, что в последнее время просроченных кредитов становится все больше, но, не выдавая их вовсе, кредитор останется без прибыли.

Для понимания разницы между поручителем и созаемщиком, разберем отдельно права и обязанности каждого гражданина, выступающего в качестве третьего лица – помощника.

В составленном между банком и заемщиком договоре должен обязательно содержаться пункт, к какой ответственности будет привлечен поручитель, если клиент прекратит выполнение своих обязательств. Не удивляйтесь, если в такой ситуации кредитор обратиться к поручителю с такими требованиями как:

  1. Оплата штрафа за просрочку платежа.
  2. Выплата основного долга.
  3. Погашение судебной неустойки и т.д.

Кроме того кредитная история пострадает не только у основного плательщика займа, но и у поручителя. В дальнейшем, у третьего лица могут возникнуть проблемы с оформлением собственного кредита. А, если поручитель также, как и заемщик откажется от выполнения своих обязательств, суд вправе наложить взыскание на имущество третьего участника сделки.

Поручитель имеет не только ряд обязанностей перед банком, но и права, законодательно закрепленные ст. 365 ГК РФ. Т.е. интересы поручителя защищены. Так, если заемщик не исполняет свои обязательства, потребовать возврата долга в отношении понесенных убытков может и поручитель, который приобретает в этом случае права кредитора. Поручитель освобождается от исполнения кредитных обязательств при возникновении следующих обстоятельств:

  1. Нет письменного согласия поручителя на условия кредитования, которые изменены по усмотрения банковского учреждения.
  2. Долг переведен банком на другое лицо без письменного согласия поручителя.
  3. Срок поручительства истек.
  4. Заемщик умер.

Если же будет доказана недееспособность (полная или ограниченная) должника (поручителя или заемщика), то ответственность за неисполнение кредитных обязательств перед банком снимается. Права и интересы пострадавшего в этой ситуации будет представлять законный представитель – адвокат.

Отметим, что к кредитной сделке между банком и заемщиком могут привлекаться до 3-4 созаемщиков. Их «сила» в том, что при нехватке у основного плательщика доходов, происходит суммирование всех доходов участников. Необязательно, чтобы созаемщиками выступали только родственники.

Еще по теме  Как без межевания поставить на кадастровый учет земельный участок ?!

Третье лицо, фигурирующее в кредитном договоре, несет солидарную ответственность перед банком. Стать созаемщиком человек может не всегда в добровольном порядке. Например, при ипотеке супруг/супруга становится созаемщиком автоматически (принудительно) согласно условиям банка.

В обязанности созаемщика входят следующие:

  1. Оплата долга наравне с должником (он может выплачивать часть месячного взноса).
  2. Выплата долга, если основной заемщик становится неплатежеспособным.
  3. Полноценная оплата всего займа до тех пор, пока эта обязанность не перейдет к заемщику (например, при оформлении образовательных займов).
  4. Заключение договора о страховании жизни и здоровья (размер страховки устанавливается в добровольном порядке).

Во избежание разногласий все возможные пункты должны быть отражены в кредитном договоре.

Права созаемщика

Что касается прав созаемщика, то они аналогичны его обязанностям – равноправие. Так, третий участник может смело претендовать на часть квартиры, которая приобретена посредством ипотеки. Именно поэтому многие граждане берут в созаемщики своих близких родственников во избежание возможных проблем с погашением долга в будущем.

Кроме того, у созаемщика есть право на возврат налоговых вычетов, если в налоговый орган будут предоставлены справки, подтверждающие выплату им платежей по кредиту.

Перед заключением с клиентом соглашения представители банковского учреждения очень тщательно изучают кредитную историю потенциального заемщика.

Итоговое решение относительно его платежеспособности принимается с учетом целой совокупности факторов, причем учитывается как размер заработной платы, так и продолжительность его пребывания на текущем месте работы.

Если время работы заемщика в компании составляет менее полугода, то будет очень проблематично получить ипотеку. Однако кредитная организация может пойти на компромисс, если договор будет включать пункт о привлечении поручителя или созаемщика.

Вариант с привлечением поручителя несет выгоду не только для кредитной организации, но и непосредственно для заемщика. Если в роли поручителя выступает компания, где он работает, это может быть весомым доводом в пользу того, что его не уволят до полного погашения задолженности.

Различия между созаемщиком и поручителем можно обнаружить далеко не сразу. В обоих случаях они несут прямую ответственность по кредиту, однако разным может быть тип этой ответственности.

Разберемся, что такое ответственность перед банком и какие бывают ее виды:

  1. Солидарная ответственность. Это полная ответственность, которая ложится на поручителя при нарушении кредитополучателем графика платежей. Представители банковской организации имеют право требовать оплаты сразу после первой просрочки.
  2. Субсидиарная ответственность. Частичный вид ответственности. Обязательства по погашению задолженности переносятся на поручителя лишь в случае, если была полностью доказана платежеспособность заемщика.

Очень сложно разобраться, чем отличается от поручителя созаемщик. Ипотечный кредит может предоставляться при участии обоих, только созаемщик имеет несколько иные права и обязанности.

Заемщик и созаемщик являются равноправными участниками кредитного соглашения. Такие созаемщики несут солидарную ответственность. При невыполнении заемщиком непосредственных обязательств он обязан взять эту ответственность на себя.

Для получения займа можно привлечь и нескольких созаемщиков.

Созаемщик является должником, а поручитель — гарантом

Созаемщиками могут быть:

  • Родители;
  • Совершеннолетние дети;
  • Другие родственники;
  • Прочие лица, удовлетворяющие требованиям кредитной организации.

Обязательным условием, предъявляемым к созаемщику, является страхование. Размер страховки зависит от меры ответственности за погашение кредита и устанавливается индивидуально. Таким образом, когда наступает страховой случай, страховщик погашает только часть долга, которую выплачивал его клиент.

Права созаемщика

Поручитель Созаемщик
Обязанность по погашению долга может перейти на поручителя только в результате решения суда. Задержка выплат автоматически влечет участие созаемщика в погашении задолженности.
Уровень платежеспособности должен быть достаточно высоким для самостоятельного погашения всей задолженности. Платежеспособность созаемщика и заемщика суммируется.
Поручитель принимает обязательства только в случае неплатежеспособности заемщика. Созаемщик принимает обязательства по кредиту сразу после подписания договора.
Поручитель не получает права на получение объекта кредита в собственность. По желанию созаемщик может стать владельцем приобретаемого имущества.
Еще по теме  Отличие бессрочного договора от срочного

Варианты ответственности перед банком

Вид ответственности Определение
Солидарная (полная) Этот вид предполагает равную ответственность между банком и поручителем перед кредитором. Т.е., в случае невыполнения заемщиком своих обязанностей (например, нарушение графика платежей, невыплата займа) банк имеет право обратиться за взысканием долга ко второму участнику (поручителю), причем сразу после первой просрочки.
Субсидиарная При заключении соответствующего договора банки могут потребовать от поручителя частичной выплаты долга, но только если доказана финансовая несостоятельность основного заемщика. А для получения этих доказательств нужно судебное разбирательство. Кредитор обращается в суд самостоятельно.

Как правило, банки отдают предпочтение первой форме ответственности, ведь если заемщик внезапно исчезнет, доказать его неплатежеспособность даже в суде окажется крайне сложно.

То есть, права и обязанности заемщика будут переложены на созаемщика в случае неуплаты кредита. Данные права будут перекладываться на созаемщика автоматически, без судебных споров и разбирательств.

В договоре обязательно должно быть указано, что гражданин выступает созаемщиком.

  1. В целях увеличения суммы месячного дохода. Банк обратит на это внимание. Ведь всем известно: чем больше доход — тем больше сумма кредита.
  2. Изменить цель получения кредита, например, заемщик хочет открыть бизнес. А раз у заемщика есть партнер, то можно его сделать созаемщиком, и в случае неуплаты взыскивать с партнера долги.
  3. При оформлении студенческого или образовательного кредита, рассчитанного на молодое поколение. Зачастую банку требуется созаемщик, так как заемщик не встал на ноги и не начал еще зарабатывать. За заемщика часть долга или даже весь долг могут выплачивать созаемщики — родители.

Кто платит долги и кредиты умершего – какие долги передаются по наследству?

Что касается поручительства, то гражданин также будет приравнен по правам к заемщику, но не автоматически (как это с созаемщиком), а через суд. Поручитель просто будет ручаться за заемщика и давать гарантию банку, что тот выплатит кредит.

В случае неуплаты, банк должен будет обратиться с иском в суд и потребовать взыскания долга с поручителя.

Заметьте, что практически всегда долг присуждают поручителю. Более того, ему приходится выплачивать и судебные издержки.

Важно: Различие созаемщика и поручителя еще складывается в том, кто же может быть ими.

Созаемщик является должником, а поручитель — гарантом

Созаемщиками могут быть только физические лица, а поручителями — физические и юридические лица.

Присутствие поручителя не всегда обязательно при оформлении кредита. Поручитель для кредитора и банка выступает в роли страховки, на этом и выигрывает банк. Банк может предложить кредит на выгодных условиях с минимальными, сниженными процентами, если у заемщика будет поручитель. Вот и выгода заемщику.

Однако, заметьте, что поручитель останется в проигрыше, если заемщик не будет исполнять обязательств по договору.

А вот тип ответственности у них различается.

Она может появиться у поручителя, если заемщик нарушит график платежей.

Сразу же после первой неуплаты, банк может подать в суд — и переложить обязательства по оплате на поручителя.

Солидарная ответственность, как правило, возникает у созаемщиков. Они платят по кредиту вместе с заемщиками, так как данный нюанс прописывается в договоре.

Такая ответственность может возникнуть у поручителей, если заемщик докажет свою неплатежеспособность, а банк выставит требования о взыскании в судебной инстанции.

До этого поручитель может не выплачивать долг, особенно в добровольном порядке. Это его право.

Долги и кредиты при разводе супругов – кто может доказать совместные траты, и кто будет платить после развода?

Созаемщик может требовать соразмерного и равного внесения суммы платежей, как и у заемщика.

Созаемщик имеет право на законную собственность доли приобретаемой недвижимости, если на момент оформления кредитного договора между ним и заемщиком был оформлен официальный брак.

Заметьте, если созаемщик отказывается от доли в ипотечном жилье, то он не будет избавлен от обязательств по выплате кредита.

Ипотека при разводе с детьми – 6 нюансов раздела ипотеки при разводе, если в браке есть дети

Еще по теме  Банкротство поручителя физического лица (ответственность, практика )

Банк вправе требовать от созаемщика ежемесячного внесения ежемесячных выплат, если обязательства не исполняет заемщик.

Показатель различия

Поручитель

Созаемщик

Величина дохода и кредитная сумма

На сумму, которую заемщик получит, не повлияет величина дохода поручителя.

Доход созаемщика влияет на сумму, которую сможет взять в кредит заемщик.

Переход прав

Только по решению суда.

Автоматически, без решения суда.

Уровень платежеспособности

Уровень должен быть высоким, подтверждая финансовое благополучие и возможность погашения долга вместо заемщика.

Платежеспособность созаемщика и заемщика суммируется.

Переход обязанностей

Только в случае неплатежеспособности заемщика.

Сразу после подписания договора.

Получение ипотечного жилья в собственность

Невозможно.

Возможно.

У вас возникли вопросы? Звоните нашим юристам. Они помогут разобраться в ваших правах и обязанностях, и, если необходимо — защитят вас в суде.

Конечно же, вы можете отстоять свои права через суд и отказаться от выплат, — но не всегда суд на стороне должников.

Если вопрос касается не только выплат, но и приобретения ипотечного жилья, то созаемщик в этом вопросе выигрывает. Он может рассчитывать на долю за выплату денег по кредиту. Поручитель же не сможет отсудить даже части квадратных метров за выплату ипотечного кредита.

Остались вопросы? Просто позвоните нам:

Отличия между описываемыми категориями людей обнаружить могут не все и не сразу. И те и другие несут равную финансовую ответственность перед банковской организацией. Отличаться может только тип финансовой ответственности:

  • Солидарная;
  • Субсидированная.

Если человек нарушает установленный банком график внесения взносов, сотрудники смогут обратиться за взысканием образовавшейся задолженности к назначенному поручителю. Сделать это они могут уже после первоначальной зафиксированной просрочки. Это особая солидарная форма официальной финансовой ответственности.

Субсидированная ответственность характеризуется, как частичная. Здесь обязанности по устранению появившейся задолженности автоматически переносятся на человека, выступающего поручителем. Но главным условием является платежеспособность человека, получившего ссуду.

Обязанности

Если основной должник не выполняет положенные обязанности перед банком, их обязан перенять созаемщик. Стать им можно не только добровольно, но также в принудительном порядке. Второй вариант характерен для оформления ипотечного кредита одним из супругов.

Чтобы получить кредитный заем, потребуется привлечь несколько созаемщиков. Это могут такие категории лиц, как:

  • Совершеннолетние дети;
  • Официальные опекуны или родители;
  • Иные родственники;
  • Лица, полностью удовлетворяющие установленным требованиям банка.

Главным условием, которое выдвигается к созаемщику – это страхование. Сумма страховки бывает разной. Все зависит от возложенной на человека меры ответственности. Она устанавливается строго индивидуально.

За счет этого правила при очередном страховом случае, человек погашает задолженность не полностью, но только ту небольшую часть, что была выплачена клиентом компании.

Права созаемщика

Данный человек по закону может претендовать на определенную часть квартиры, если оформляется ипотека. Установленный поручитель выполняет только возложенные на него обязательства по погашению задолженности. Он не может расцениваться в качестве потенциального собственника купленной квартиры или дома.

  • Получаемая им з/п не влияет на сумму кредита;
  • Задолженность переходит только по судебному решению;
  • Уровень дохода у поручителя должен быть выше среднего;
  • Поручитель перенимает обязательства по ссуде, если заемщик признается неплатежеспособным;
  • Выполняющий функции поручитель не имеет права на приобретенное жилье. Он просто выступает гарантом.

Среди главных характеристик, присущих созаемщику, выделяют следующие:

  • Доход оказывает прямое влияние на сумму предоставляемого займа;
  • Задержка выплат от созаемщика автоматически влечет за собой необходимость аннулирования задолженности. Здесь не обязательно ждать решения суда;
  • Суммируется платежеспособность созаемщика и заемщика;
  • Обязательства по кредиту возлагаются сразу после официального подписания соглашений и иных бумаг;
  • Созаемщик при желании может стать собственником приобретенного имущества.

Коротко о главном

  1. Созаемщик или поручитель автоматически повышает шанс получения крупного займа и ипотеки.
  2. У поручителя и созаемщика существует много отличий.
  3. На данные лица в зависимости от ситуации накладывается субсидарная и солидарная задолженность.
  4. Обязанности поручителя в определенных случаях переходит по наследству, но с некоторыми послаблениями.
  5. Если поручитель исполнил свои обязанности перед финансовой организацией, он может потребовать от заемщика возмещение убытков.
Загрузка ...